В недавнем интервью Богдан Титамир, возглавляющий группу компаний «Genesis Finance», нарисовал портрет целевой аудитории микрофинансовых организаций. По мнению менеджера, это люди «вытесненные из банковской сферы», то есть не имеющие возможности получить кредит в банке. Сюда следует отнести украинцев с плохой кредитной историей, работающих неофициально или не имеющих постоянного места работы. Значит ли это, что МФО пользуются тяжелой экономической ситуацией в стране и наживаются на бедности населения? Давайте попробуем разобраться в этом.
Клиент микрофинансовой организации – кто он?
Преимущественно это человек в возрасте от 25 до 55 лет, с доходом средним или ниже среднего. Важно понимать, что МФО проводят проверку данных, пусть и не такую скрупулезную как банки. Потому люди, не имеющие дохода, а также ведущие асоциальный образ жизни получить займ, чаще всего не могут. Для клиентов микрофинансовых организаций характерны другие черты – ключевыми из них являются:
- Отсутствие официального трудоустройства.
- Периодические финансовые трудности.
- Отрицательная кредитная история.
- Открытые кредиты в банках.
- Низкий или недостаточный уровень дохода.
Портрет украинской целевой аудитории отличается от ключевых характеристик клиентов многих европейских стран, например, Польши и Великобритании. В последних клиенты МФО берут деньги, не испытывая в них серьезной потребности – на развлечение, на покупку дополнительной бытовой техники и электроники и так далее. Украинцы же занимают деньги именно на нужды – невозможность оплатить долги по коммунальным услугам или купить продукты для семьи из-за той же задержки заработной платы.
Наживаются ли МФО на финансовых проблемах украинцев
Нет, однозначно заявлять этого нельзя. Негативное восприятие микрофинансовых организаций связано, прежде всего, с высокой ежедневной процентной ставкой по микрокредитам – в среднем это 2% в день.
При пересчете на годовую ставку возникают астрономические 700% и более.
Но важно понимать, что ни одна МФО не выдаст займ без обеспечения на 1 год и более. Те же компании, которые предоставляют микрозаймы под залог недвижимости, автомобилей и ювелирных изделий обычно устанавливают более низкий процент.
Стремительному развитию рынка микрокредитования в Украине способствовала:
- Тяжелая экономическая ситуация.
- Низкий уровень жизни населения.
- Безработица.
- Частая невозможность получить официальное трудоустройство.
Однако МФО этому никак не способствовали – постоянное увеличение числа игроков на рынке микрофинансирования лишь ответное предложение на имеющийся спрос. Если в Украине вдруг запретят деятельность микрофинансовых организаций (что в принципе невозможно), то активизируются подпольные игроки. Именно борьба с теневым бизнесом в данной сфере является приоритетом для стабилизации ситуации на рынке.
Авторитетные МФО работают в полном соответствии с действующим законодательством страны. И пусть в Украине не существует специального закона об МФО (такой, например, был принят в России в 2017-м году), деятельность организаций регулируется положениями гражданского кодекса и некоторых других нормативных актов. В условиях высокой конкуренции становятся более лояльными и вежливыми даже коллекторы, к которым сформировалось устойчивое негативное отношение. Сегодня не нужно бояться специалистов служб взыскания авторитетных компаний – они действуют в полном соответствии с законом.
Что нужно делать, чтобы микрозаймы не становились проблемой
Прежде всего, повышать финансовую грамотность населения.
Если деньги можно взять всего за 15-20 минут через Интернет и без посещения офиса МФО, это не значит, что их не нужно будет отдавать. Своевременное возвращение микрозаймов – залог отсутствия переплат и каких-либо проблем. Обязательно читайте договор перед подписанием и заключайте его только в том случае, если согласны с каждым из положений. Если вы попали в тяжелую ситуацию и не можете вовремя вернуть займ – оставайтесь на связи с представителями компании. Никогда не берите новые микрозаймы для закрытия или пролонгации предыдущих: справиться с одним долгом гораздо проще, чем с десятками задолженностей, образующих кредитную кабалу.
Автор публикации:
Игорь Новиков, финансовый аналитик TurboZaim Украина. Профиль в LinkedIn.